خودروی متعارف چیست؟

نحوه محاسبه خسارت خودروهای لوکس در بیمه ثالث

اغلب ما به این موضوع فکر کرده‌ایم که در شرایط اقتصادی کنونی، اگر با خودروهای گران‌قیمتی مثل پورشه، بنز و بی.ام.و تصادف کنیم چه مقدار از خسارت توسط بیمه شخص ثالث ما پرداخت می‌شود؟ تصور این موضوع که ممکن است بعضی از قطعات این خودروها مثل چراغ، آیینه و یا گل‌گیر آنها از کل قیمت خودروی ما گران‌تر باشد، تصادف با آنها را ترسناک‌تر هم می‌کند. این سوال پیش می‌آید که آیا تعریفی برای خودروی متعارف در قانون بیمه شخص ثالث در نظر گرفته شده است؟ یا هر میزان خسارت که به این خودروها وارد شود به عهده‌ی راننده مقصر خواهد بود؟

جواب این است که در قانون جدید بیمه شخص ثالث و با تصویب قانون خودروی متعارف ، برای پرداخت خسارت مالی خودروهای گران‌قیمت معیار و شرایطی در نظر گرفته شده است که در ادامه به صورت کامل آن را شرح خواهیم داد.

خودروی لوکس

خودروی لوکس

خودروی متعارف چیست؟

شورای عالی بیمه در راستای اجرای ماده هفده قانون تأسیس بیمه مركزی ایران و بیمه‌گری، تعریف مشخصی از خودروی متعارف و نامتعارف برای تعیین دقیق خسارت در بیمه شخص ثالث ارائه نموده است؛ فرمول محاسبه خسارت برای خودروی متعارف و نامتعارف به شرح زیر است.

دستورالعمل نحوه محاسبه خسارت خودروهای لوکس در بیمه ثالث  موضوع تبصره های ۳ و ۴ ماده ۸ قانون بیمه اجباری

ماده ۱دستورالعمل خودروی متعارف

تعاریف

قانون: قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب سال ۱۳۹۵.

گران‌ترین خودروی متعارف : خودروی سواری است كه ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به تشخیص ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت شركت‌های بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری، معادل پنجاه درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی كه در ابتدای هر سال اعلام می شود باشد.

خودروی نامتعارف: خودروی سواری است كه ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به تشخیص ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت شركت‌های بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری، بیشتر از پنجاه درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی كه در ابتدای هرسال اعلام می‌شود باشد.

ماده ۲ دستورالعمل خودروی متعارف

بیمه‌گر وسیله نقلیه مسبب حادثه موظف است میزان تعهد مسبب حادثه را بر اساس فرمول زیر محاسبه و تا سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه شخص ثالث (شامل تعهدات قانونی و مازاد مالی) نسبت به پرداخت خسارت خودرو نامتعارف زیان دیده اقدام نماید:

ماده ۳ دستورالعمل خودروی متعارف

ارزیابان خسارت موظفند مفاد این دستورالعمل در خصوص نحوه محاسبه میزان تعهد مسبب حادثه را رعایت نمایند.

ماده ۴ دستورالعمل خودروی متعارف

رعایت این دستورالعمل برای آن دسته از بیمه‌نامه‌هایی كه بعد از لازم‌الاجرا شدن قانون صادر شده و خسارت آن پرداخت نگردیده است، الزامی است.

قیمت خودروی متعارف

چند مثال ساده در مورد خسارت‌های وارده به خودروی متعارف و نامتعارف و نحوه محاسبه خسارت خودروهای لوکس در بیمه ثالث

در اینجا با مثال‌هایی ساده به نحوه محاسبه خسارت در شرایط مختلف می‌پردازیم:

مثال 1 خودروی متعارف :

اگر یک خودروی پراید با یک خودروی پژو تصادف کند و خسارتی معادل 5 میلیون تومان به خودروی پژو وارد کند، تمام خسارت توسط بیمه شخص ثالث مقصر پرداخت می‌شود؛ زیرا هم خسارت به خودروی متعارف وارد شده و هم از حداقل سقف تعهد مالی بیمه‌نامه (9 میلیون تومان) کمتر است.

مثال 2 خودروی متعارف :

اگر یک خودروی پراید با یک خودروی پژو تصادف کند و خسارتی معادل 10 میلیون تومان به خودروی پژو وارد کند، خسارت خودروی پژو به اندازه سقف تعهد مالی بیمه‌نامه پرداخت می‌شود و اگر بیمه شخص ثالث با حداقل تعهد مالی سال 98 خریداری شده باشد، مبلغ 9 میلیون تومان از محل بیمه‌نامه و باقی خسارت باید توسط راننده مقصر پرداخت شود.

در اینجا ضرورت افزایش سقف تعهدات مالی کاملا مشهود است.

مثال 1 خودروی نامتعارف:

اگر یک خودروی پراید با یک خودروی لوکس، مثلا یک بنز تصادف کند و خسارتی معادل 10 میلیون تومان وارد کند، این میزان خسارت براساس فرمولی که پیش‌تر گفته شد محاسبه می‌شود و معادل خسارت وارد شده به یک خودروی متعارف پرداخت می‌شود.

یعنی اگر این خودروی لوکس 500 میلیون تومان ارزش داشته باشد محاسبه خسارت به شکل زیر خواهد بود:

۱۰ میلیون خسارت

۱۰ میلیون خسارت

همانطور که ملاحضه می‌کنید، بیمه شخص ثالث در اینجا فقط متعهد به پرداخت مبلغ 3.600.000 تومان است و بقیه خسارت از محل بیمه بدنه خودروی بنز پرداخت خواهد شد.

در اینجا ضرورت خرید بیمه بدنه برای خودروهای لوکس کاملا مشهود است.برای اطلاعات بیشتر کلیک کنید.

نکته خیلی مهم: در نظر داشته باشید با وجود پرداخت خسارت از طریق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، باز هم راننده خودروی بنز می‌تواند برای دریافت خسارت اُفت قیمت خودروی خود از راننده مقصر شکایت کند و مابه‌التفاوت اُفت قیمت را مطالبه کند.

مثال 2 خودروی نامتعارف:

اگر یک خودروی پراید با یک خودروی لوکس، مثلا یک بنز تصادف کند و خسارتی معادل 50 میلیون تومان وارد کند، این میزان خسارت براساس فرمولی که پیش‌تر گفته شد محاسبه می‌شود و معادل خسارت وارد شده به یک خودروی متعارف پرداخت می‌شود.

یعنی اگر این خودروی لوکس 500 میلیون تومان ارزش داشته باشد محاسبه خسارت به شکل زیر خواهد بود:

۵۰ میلیون خسارت

۵۰ میلیون خسارت

خودروی متعارف

همانطور که ملاحضه می‌کنید، در اینجا راننده مقصر متعهد به پرداخت مبلغ 18 میلیون تومان است و پرداخت این مبلغ کاملا به سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه وی بستگی دارد.

برای اطلاعات بیشتر با ما تماس بگیرید.